До конца 2010 года Госдума готова принять закон о банкротстве физических лиц. После этого у граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию, появится возможность списать часть долгов, в том числе и по кредитам. Наиболее влиятельными противниками закона являются банкиры, которые опасаются, что наше «творческое» население начнет объявлять себя банкротами каждые пять лет -- аккурат после очередного крупного займа.

Проект закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» подготовлен Министерством экономического развития и в ноябре 2009 года внесен в правительство. В недавно подписанном премьер-министром Владимиром Путиным плане антикризисных действий правительства есть поручение кабинету до июля 2010 года внести законопроект в Думу. Однако в ходе состоявшегося 22 марта в нижней палате парламента «круглого стола» выяснилось, что депутаты Госдумы полны решимости принять законопроект в первом чтении уже на весенней сессии, чтобы до конца года он вступил в силу.

Тема затрагивает очень большое число самых активных, молодых граждан, полагает вице-спикер Госдумы Любовь Слиска. По ее данным, в 2009 году процедурой банкротства воспользовались 1,2 млн граждан США, 240 тыс. жителей Японии и 100 тыс. англичан. «Главная задача закона -- предупредить негативные последствия прокатившегося по стране бума потребительского кредитования», -- считает заместитель председателя Госдумы.

За годы потребительского бума (2004-2008) в России объемы кредитов, выданных населению, выросли в 12 раз -- до 3 трлн руб., что составляло 9% ВВП. Потребительскими кредитами воспользовалась треть россиян, а с учетом членов их семей -- 60--65% населения. С началом экономического кризиса кредитный портфель стал сокращаться в среднем на 2% в месяц, и за 2009 год он ужался до 2,3 трлн руб. Но самое неприятное, по мнению г-жи Слиски, заключается в том, что стал увеличиваться объем просроченной задолженности: на 1 января 2010 года она достигла 241 млрд руб., увеличившись с 3,3% от размеров выданных кредитов в начале 2008 года до 6,75% к концу 2009 года.

Законопроект направлен на повышение прозрачности процесса урегулирования задолженности частных лиц. Он предоставляет возможность гражданам, которые по разным причинам оказались не способны погашать в обычном режиме свои финансовые обязательства перед банками, различными компаниями и другими физическими лицами, объявлять о своей несостоятельности и в ходе реабилитационных процедур добиваться реструктуризации долгов, то есть сокращения размеров платежа, процентов, основного тела долга, увеличения сроков погашения. С другой стороны, кредиторы смогут требовать от должника расплаты не только деньгами, но и имуществом.

В соответствии с законопроектом, потенциальным банкротом может быть признан гражданин, не исполняющий свои финансовые обязательства более чем в 50 тыс. руб. в течение шести месяцев. Арбитражный суд может на два месяца ввести мораторий на погашение долга и дать возможность должнику представить план реструктуризации задолженности. Для подготовки такого плана должник сможет нанимать профессиональных финансовых консультантов. В рамках процедуры гражданину придется раскрыть информацию обо всем своем имуществе, которое может быть немедленно реализовано в случае невыполнения должником условий плана реструктуризации. Если это случится, гражданин признается банкротом, его имущество продается, а оставшиеся непогашенными долги аннулируются.

Воспользоваться процедурой банкротства можно будет не чаще, чем раз в пять лет. Изъятию не подлежит единственное жилое помещение и земельный участок, на котором оно стоит (кроме объектов ипотеки), бытовая техника на сумму менее 30 тыс. руб., неликвидное и другое имущество, перечисленное в законе. Даже после признания гражданина банкротом он не освобождается от уплаты алиментов или обязательств, возникших вследствие причинения вреда кому-либо.

Любовь Слиска напомнила, что первые депутатские инициативы по процедуре банкротства физических лиц появились в Думе еще в 2002 году. Однако тогда в новый закон «О банкротстве» удалось заложить лишь упоминание о возможности распространения этой процедуры на граждан. Поэтому сейчас россияне, чтобы в общении с кредиторами воспользоваться процедурами банкротства, регистрируют себя в качестве индивидуального предпринимателя. Причина негативного отношения к депутатским инициативам кроется, по словам вице-спикера, в «неадекватной реакции правительства на депутатские инициативы, которые часто встречают шквал критики со стороны правительственных чиновников». Объяснила она это либо «нежеланием отрабатывать предложения депутатов», либо наличием «меркантильных интересов».

Но главные противники закона -- представители банковского сообщества, рассказал корреспонденту «Времени новостей» председатель комитета Госдумы по собственности Виктор Плескачевский. По его словам, «банки наладили механизмы взимания долгов через коллекторские агентства и не желают от них отказываться», несмотря на то, что размер дисконта может достигать 50% долга. Эту цифру на слушаниях обнародовала г-жа Слиска со ссылкой на присутствовавшего в зале президента Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна.

Закон отвечает интересам и граждан, и банковского сообщества, уверены разработчики. «Должен быть инструментарий, который позволит кредитору находить имущество должника», -- полагает заместитель директора департамента корпоративного управления Министерства экономического развития Дмитрий Скрипичников. С другой стороны, у должника появляется выбор: «либо он находит работу и погашает долг с дисконтом, либо его имущество продается, за счет этого погашается часть долгов, а остаток аннулируется».

«Когда кредитор понимает, что у должника есть такой выбор, то он быстрее идет навстречу гражданину», -- уверен чиновник. Поэтому неудивительно, что, по данным г-на Скрипичникова, за рубежом в 98% случаев инициатором объявления банкротства являются сами должники. «Сейчас кредитные коллекторы стремятся как можно быстрее вырвать у должников наиболее жирные куски их собственности, в результате граждане остаются с долгами, которые могут переходить даже на детей», -- поддержал представителя Минэкономразвития депутат Плескачевский.

И все-таки к концу слушаний Дмитрий Скрипичников был вынужден признать, что «этот закон ухудшает положение кредиторов». «В нынешней редакции законопроекта банкиры видят большие риски для своей деятельности, опасность усложнения ситуации с потребительским кредитованием», -- убеждал присутствующих глава АРБ Гарегин Тосунян. Прежде всего банкиров смущает то, что законопроект распространяет свое действие не только на физических лиц, но и на предпринимателей без образования юридического лица. «Это недопустимо», -- безапелляционно заявил г-н Тосунян. Тем более что, по словам вице-президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Елены Докучаевой, средний размер кредита индивидуальным предпринимателям в Москве составляет 0,5--1 млн руб. На это г-н Скрипичников ответил, что к предпринимателям без образования юридического лица не могут быть применены нормы закона о банкротстве юридических лиц.

Главу АРБ также смущают длительные сроки конкурсного производства, а также пятилетний срок между двумя банкротствами, который он считает недостаточным. «Наш народ творческий. Станет очень выгодно каждые пять лет объявлять себя банкротом, -- предупредил г-н Тосунян. -- Если мы будет расхолаживать заемщиков, то возросшие риски невозврата будут перекладываться на добросовестных потребителей. Банк всегда найдет такой способ».

Виктор Плескачевский согласился обсуждать конкретные цифры, которые имеются в законе, при его втором чтении. Однако он рекомендовал банкам точнее формировать процентную ставку к разным категориям заемщиков и перестать начислять бонусы руководству банка, исходя не из качества, а из количества заемщиков. «Объем выданных кредитов наращивается только для того, чтобы был бонус у руководителя. Других объяснений тому, что их навязывают всем подряд, на улице, в метро, появлению «кредитов за час», я не вижу», -- заявил глава комитета. К тому же он уверен, что человек, однажды попавший в черные списки банкротов, уже никогда не сможет рассчитывать на получение кредита.

«Все, что не регламентируется законом, делается рейдерами, криминалом, -- согласился с присутствующими Гарегин Тосунян. -- Закон принимать надо, но надо взвесить каждую запятую, иначе им начнут пользоваться в первую очередь рейдеры».

Разработчики законопроекта признали, что документ нуждается в доработке. По словам г-на Плескачевского, не все аспекты закона о банкротстве учитывают возможность использования этой процедуры в делах по наследству. Возможно, придется поправить закон о кредитных историях, чтобы они содержали информацию о просроченных кредитах. «Список лиц, находящихся в режиме банкротства, должен быть известен всем. Мы будем настаивать на том, чтобы этот список был открытым, -- заявил г-н Плескачевский журналистам после окончания слушаний. -- Очевидно, что для мошенников с принятием этого закона открывается определенный простор. Но в рыночных условиях банки должны знать об этом и иметь определенный иммунитет -- не выдавать кредиты кому попало».

В сопровождающем законопроект финансово-экономическом обосновании говорится, что реализация законопроекта «не требует дополнительных расходов федерального бюджета». Однако выяснилось, что это не так. Как сообщил главный консультант управления законодательства Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ Евгений Суворов, увеличение нагрузки на арбитражные суды (а на старте она оценивается в 240 тыс. дел по банкротствам физических лиц) потребует, по подсчетам ВАС, введения минимум 555 дополнительных ставок судей. На их зарплату и создание дополнительных офисов арбитражных судов в районах, удаленных от крупных центров, единовременно потребуется от федерального бюджета 700 млн руб. и еще 1,65 млрд руб. ежегодно.

Вице-спикер Любовь Слиска отреагировала на эти расчеты очень эмоционально: «Лучше сразу ввести цугундеры». А представитель Минэкономразвития рекомендовал арбитражному суду повысить производительность: по его словам, в США 1,8 млн дел рассматривает примерно 400 арбитражных судей. Тем более что российские судебные приставы, по словам заместителя начальника правового управления Федеральной службы судебных приставов Игоря Селионова, несмотря на свою чрезвычайную загруженность (при норме в 22 исполнительных производства на одного пристава на самом деле на них приходится 1700 дел), вполне готовы заняться новой и интересной работой по банкротству физических лиц. Как раз для упрощения судопроизводства по данному виду дел законодатели, по словам г-на Плескачевского, максимально подробно прописали в законе все процедуры, оставляя на усмотрение суда минимум выбора.

На «круглом столе» прозвучали данные опроса, проведенного Независимой ассоциацией покупателей России. Выяснилось, что 90% опрошенных являются противниками принятия такого закона, считают, что институт банкротства граждан носит мошеннический характер: власть допустила потребительский бум, а теперь пытается ввести порядок, который позволит банкам под ноль выгрести у граждан все имущество. Членов Совета при президенте России по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства, которые считают «введение таких процедур непредсказуемым по своим экономическим и социальным последствиям», также нельзя отнести к сторонникам законопроекта.